La capacité d’emprunt figure parmi l’une des variables les plus indispensables dans la décision d’un dossier de crédit. Souvent, les décisionnaires ne parviennent pas à fixer le montant maximal à octroyer sans la consulter. Si elle est dans la norme, ils procèdent à la délibération. Toutefois, si la capacité est insuffisante, la banque n’approuve pas le dossier. Quelle importance de calculer la capacité d’emprunt ?
Capacité d’emprunt : pour refléter la solvabilité du client
Le crédit bancaire est une opération à risque dont les membres du comité doivent rester vigilants dans l’octroi. Il s’agit également d’une somme d’argent prêté que l’emprunteur est dans l’obligation de la rembourser dans une durée bien définie. L’analyste financier ne cherche ni à mettre en péril la situation financière de son client ni à nuire à l’avenir de son entité. Pour éviter cela, il calcule d’abord votre capacité d’emprunt. Cette dernière montre votre faculté à rembourser ou non le prêt. Dans le versement de la mensualité, l’organisme financier ne tolère pas non plus le retard. Vous êtes dans l’obligation de respecter la date fixée dans le contrat.
Une fois que la banque est rassurée de votre solvabilité, il peut ajuster le montant à octroyer à partir de la capacité de remboursement. À l’inverse, elle peut rejeter votre dossier de prêt. En matière de crédit, quel que soit le montant de la demande, les étapes de calcul ne changent pas. Même si vous souhaitez prêter une centaine d’euros, accordez-vous un délai de 72 heures au minimum pour attendre le résultat. Cela, car l’organisme financier a également besoin de temps pour traiter votre dossier minutieusement.
Montant des revenus considérables, capacité d’emprunt assurée
La capacité d’emprunt est l’indicateur incontournable que la banque surveille de près avant la décision, ainsi, elle doit être optimale. Le seul moyen de le faire est de disposer de revenus assez élevés. Dans le processus de crédit, plus les revenus sont considérables, plus la capacité d’emprunt de l’emprunteur met en confiance les décisionnaires. S’ils sont faibles, ces derniers se mettront dans le doute. Ainsi, le résultat ne va pas être agréable.
Si vous exercez dans le milieu professionnel, votre salaire fait partie des revenus. Pour les propriétaires mettant leurs biens en location, les revenus locatifs issus de l’activité sont également comptabilisés. La banque exige cependant des copies de bulletins de paie pour les salariés et un contrat de location pour les bailleurs. Seuls les montants nets HT sont inclus dans le calcul de la capacité d’emprunt.
Charges du foyer excessives, capacité d’emprunt affaiblie
Puisque les établissements prêteurs acceptent l’insertion des revenus dans la détermination de la capacité d’emprunt, ils vous demandent également de leur fournir la liste de vos charges fixes. Cela est indispensable pour que l’analyse financière soit pertinente. Si vous ne parvenez pas à les maîtriser, cela impacte votre capacité lors du calcul. Il existe certaines variables que les organismes financiers incluent dans la famille des charges fixes :
- Si vous êtes locataire, le montant de votre loyer est intégré dans la détermination de la capacité d’emprunt.
- Pour les emprunteurs qui utilisent des connexions internet, veuillez présenter la copie des factures d’abonnement auprès de votre conseiller clientèle. Il en est de même pour la consommation d’électricité.
- S’il existe des enfants scolarisés dans la famille, il est recommandé d’en faire part à l’organisme financier. Toutes les pièces justifiant les frais de scolarité sont dans ce cas indispensables.
- Si vous avez contracté un prêt antérieurement, veuillez communiquer à votre chargé de prêt le montant de la mensualité que vous payez tous les mois. Si vous souhaitez bénéficier d’un taux d’endettement tolérable, il est conseillé de clôturer tous les crédits en parallèle en question.
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